Reversión y reembolsos de pagos
La pasarela de pagos de comercio electrónico admite tanto reembolsos (devoluciones de fondos iniciadas por el negocio) como reversos de pagos (anulaciones técnicas u operativas), con mecanismos adaptados a transacciones con tarjeta y pagos A2A, basados en las mejores prácticas del sector y en las reglas de los esquemas de pago.
Reembolsos de pagos con tarjeta
Casos de uso
Devoluciones iniciadas por el cliente (totales o parciales)
Entrega fallida del servicio/producto
Cancelación de suscripción
Funcionalidad en EGW
Los reembolsos pueden iniciarse mediante API o el Portal del Comerciante
Admite reembolsos totales y parciales
Los reembolsos están vinculados a la referencia de la transacción original
Se admiten múltiples reembolsos parciales hasta agotar el importe total
Los comerciantes pueden configurar límites de reembolso y acceso basado en roles
Lógica de procesamiento
EGW envía las solicitudes de reembolso al adquirente de tarjetas
El adquirente procesa el reembolso a través del esquema de la tarjeta (Visa, Mastercard)
Los reembolsos suelen liquidarse en un plazo de 3 a 5 días hábiles, según el emisor y las reglas del esquema
Conciliación
EGW rastrea y registra todos los estados de los reembolsos
Las entradas de reembolso se incluyen en los informes del comerciante y en los archivos de conciliación
La liquidación de reembolsos puede aparecer en lotes de compensación separados de las ventas originales
Reversos y reembolsos A2A (de cuenta a cuenta)
Casos de uso
Errores técnicos (p. ej., timeouts o duplicados)
Solicitud de reembolso del cliente
Devolución de fondos iniciada por el comerciante
Obligaciones regulatorias/de protección al consumidor
Limitaciones por naturaleza
Los pagos A2A instantáneos son irrevocables por diseño (p. ej., SEPA Instant, TIPS, Faster Payments)
Los reembolsos deben iniciarse como una nueva transferencia de crédito
No existe un «reverso» nativo a nivel del esquema
Funcionalidad en EGW
Los reembolsos iniciados a través de EGW se tratan como nuevos pagos A2A salientes
EGW vincula el reembolso a la transacción original para su trazabilidad
El comerciante puede usar las API o el Portal para procesar reembolsos con:
Referencia original
Motivo del reembolso
Vinculación de la pista de auditoría
Controles de riesgo opcionales
EGW puede aplicar límites de reembolso, umbrales diarios y permisos por rol de usuario
Flujos de aprobación para reembolsos A2A de alto valor
Activadores de evento para la revisión de reembolsos (p. ej., por parte del equipo de fraude o disputas)
No se aplican contracargos: los pagos A2A de Open Banking no admiten disputas mediante las reglas del esquema como en los sistemas de tarjetas
Los reembolsos son un gesto comercial o una obligación contractual, no una reversión técnica
Los controles de cumplimiento AML/KYC sobre el destinatario del reembolso (pagador) son responsabilidad del banco que aloja EGW
Reembolsos de Open Banking
Los pagos de Open Banking, iniciados a través de los PISP (proveedores de servicios de iniciación de pagos), se procesan sobre rieles A2A y suelen ser instantáneos e irrevocables. Una vez que los fondos se transfieren desde el banco del pagador a la cuenta del comerciante, no existe ningún mecanismo nativo de reembolso o reversión integrado en los marcos de Open Banking (p. ej., Berlin Group, UK OBIE).
Sin embargo, los reembolsos se admiten a nivel de aplicación y deben tratarse como nuevas transferencias de crédito iniciadas por el comerciante o por el banco que mantiene los fondos.
Cómo funcionan los reembolsos en EGW
Cuando EGW gestiona pagos de Open Banking, el proceso de reembolso sigue esta lógica:
Inicio del reembolso: el comerciante inicia una solicitud de reembolso a través del portal o la API de EGW, haciendo referencia al pago original de Open Banking.
Nueva transferencia A2A: EGW activa una nueva transferencia de crédito saliente (pago) desde la cuenta del comerciante a la cuenta del pagador original.
Integración con el sistema bancario: dado que EGW no mantiene fondos, se integra con los sistemas internos del banco (libro mayor/núcleo) para:
Validar y autorizar el reembolso
Registrar contablemente la transacción de reembolso
Ejecutar la transferencia a través de SEPA o de rieles A2A locales
Estado y seguimiento: EGW vincula el reembolso al pago original para informes y conciliación, pero técnicamente lo trata como una nueva transacción.
No se aplican contracargos: los pagos A2A de Open Banking no admiten disputas mediante las reglas del esquema como en los sistemas de tarjetas
Los reembolsos son un gesto comercial o una obligación contractual, no una reversión técnica
Los controles de cumplimiento AML/KYC sobre el destinatario del reembolso (pagador) son responsabilidad del banco que aloja EGW
Funciones del Portal del Comerciante para reembolsos
Iniciar reembolso
Seleccionar la transacción e introducir el importe y el motivo del reembolso
Historial de reembolsos
Rastrear el estado del reembolso y vincularlo a la transacción original
Reembolso parcial
Definir importes específicos del reembolso; admite múltiples parciales
Controles de usuario
Acceso basado en roles y doble aprobación (opcional)
Exportar registros
Descargar informes de actividad de reembolsos para conciliación
Seguridad y controles
Los reembolsos solo se permiten para pagos entrantes completados
Se pueden aplicar límites configurables y flujos de aprobación en el portal
Los permisos basados en roles determinan quién puede ver e iniciar reembolsos
Pista de auditoría completa y registros disponibles para cumplimiento y gestión de disputas
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